El rápido crecimiento de los sistemas de financiación conocidos como Compra Ahora, Paga Después y los riesgos que pueden acarrear para los consumidores, han generado preocupación en la Administración estadounidense, que ha emprendido una investigación sobre la actividad entre cinco grandes operadores de este mercado crediticio.

Así, la Oficina de Protección del Consumidor Financiero (CFPB, por sus siglas en inglés) ha solicitado información a Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal y Zip sobre los riesgos y beneficios que representan este tipo de préstamos. La CFPB habla en un comunicado de su preocupación por la deuda acumulada, la captación de datos y el respeto a la normativa.

“Compra Ahora, Paga Después es una nueva versión de los antiguos planes de reserva, pero con matices modernos y más rápidos por los que el consumidor consigue el producto inmediatamente, pero también se endeuda inmediatamente”, ha señalado en relación con la investigación Rohit Chopra, Director de la CFPB. “Hemos solicitado a  Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal y Zip que nos remitan información de modo que nosotros podamos a su vez informar al público acerca de las prácticas del sector y de los riesgos que conllevan”.

De acuerdo con el comunicado que ha hecho público la CFPB, los vendedores ofrecen a las empresas que prestan servicios de Compra Ahora, Paga Después entre un 3% y un 6% del precio de los productos. 
Es un porcentaje similar a las tarifas habituales de los operadores de tarjetas de crédito y los vendedores están dispuestos a satisfacerlo porque se he observado que con el Compra Ahora, Paga Después los consumidores compran con más frecuencia y gastan más.  

La CFPB apunta asimismo que el uso d este sistema de pago ha crecido mucho durante la pandemia y se ha usado masivamente en los recientes Black Friday y Cyber Monday.

Las tres áreas de preocupación

La preocupaciones de la oficina sobre este mercado se concretan en tres áreas:

• La acumulación de deuda. Frente al típico plan de reserva o de compra a plazos, que se usa ocasionalmente para financiar una gran compra, el Compra Ahora, Paga Después se está empleando para compras muy cotidianas debido a la facilidad de instalación y de uso de las aplicaciones. La multiplicidad de compras en varias de ellas puede llevar fácilmente al consumidor a perder el control de su gasto y a acumular deudas difíciles de asumir. Los recargos por descubiertos proceden, en el caso de compras de este tipo, tanto del propio banco como del operador Compra Ahora, Paga Después.
• Cuestiones regulatorias. La CFPB observa que algunas compañías que operan en el sistema Compra Ahora Paga Después no tienen un conocimiento preciso de las normas de protección del consumidor que se aplican a su actividad y no están informado adecuadamente de las implicaciones que tiene operar con ellos y de las obligaciones que conlleva, que no son las mismas que para una operación con tarjeta de crédito.
• Captación de datos. La CFPB es consciente de que las compañías que operan en este sector tienen acceso a información muy valiosa sobre sus clientes y quiere tener más información sobre “recolección de datos, segmentación por comportamiento, monetización de datos y los riesgos que todo ello acarrea para el consumidor”.

La CFB señala asimismo en su comunicado que el trabajo que lleva a cabo sobre el mercado del Compra Ahora, Paga Después se lleva a cabo en coordinación con entidades similares en Australia, Suecia, Reino Unido y Alemania.

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